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金融科技公司依托技术服务乡村振兴

发布时间:2022-1-24来源:金融时报-中国金融新闻网点击:返回列表

   金融科技是服务乡村振兴的有力抓手。

 
  中国人民银行、银保监会等部门联合发布的《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果 全面推进乡村振兴的意见》中明确提到“强化金融科技赋能”,以提升银行业金融机构农村金融服务能力。
 
  业内人士告诉《金融时报》记者,金融科技有助于提升金融服务乡村振兴质效。运用大数据、云计算等技术,可以有效整合涉农主体的信用信息,优化风险定价和管控模型,提高客户识别和信贷投放能力,进一步打造惠农利民的金融产品与服务,为支持和服务乡村振兴提供有力保障。
 
  拓宽农村金融服务覆盖面
 
  实践证明,用科技手段引导金融资源以更高效率、更大范围向“三农”领域倾斜,能有效拓宽农村金融服务覆盖面。
 
  从服务对象来看,目前,农村生产经营主体种类繁多、需求多样,诸如农民、新型经营主体、小微企业主等在推动农业生产向标准化、规模化、集约化发展的过程中迫切需要金融助力。
 
  《金融时报》记者从上海陆金所信息科技股份有限公司(以下简称“陆金所控股”)了解到,截至去年5月,陆金所控股旗下平安普惠已累计向农村创业女性提供免息贷款1660万元,直接扶持超600户贫困户,户均增收超1万元。通过支持农村小微,放大公益基金在乡村扶贫与振兴中的作用,用支持农村小微企业、合作社的女性带头人方式,带动更大范围农村女性发展,助力乡村振兴。
 
  而作为灵活就业的代表群体,卡车司机也是城市与农村产业发展的主要参与者。狮桥融资租赁(中国)有限公司(以下简称“狮桥集团”)有关负责人表示,卡车司机群体是传统金融服务不易覆盖到的群体,需要充分发掘其金融需求,让其享受到及时有效的金融服务,从而为其致富提供更多可行性,进一步盘活农村经济。
 
  依托于线上科技大数据能力和线下的运营能力,狮桥集团构建了一套覆盖商用车全生命周期多场景的平台业务模式,为卡车司机群体提供全生命周期服务。与狮桥大平台合作的卡车司机不仅可以获得最初的商用车购车融资,同时,狮桥运力能够为其提供稳定货源、固定线路、定时结算等服务。此外,提前垫付ETC、油费等后市场服务也能帮助司机缓解资金压力。
 
  在大平台、全周期的服务模式下,狮桥集团服务的卡车司机数量愈发增多。截至2021年12月,狮桥集团已累计为57万家个体及中小微企业提供融资超1000亿元,并支持购买卡车新车和二手车超60万台。
 
  科技解决信息不对称
 
  《金融时报》记者发现,近几年来,金融科技公司针对“三农”重点领域和薄弱环节,加大金融供给力度,助力金融机构持续丰富信贷产品种类,满足乡村振兴各领域的金融需求。
 
  众所周知,面向乡村的金融服务具有数据少、征信弱、金额小、频度高、成本高的特点,而传统的农村经济中有很大一部分属于普惠的乡村经营主体,这部分客户由于缺乏有效的抵押物,需用信用贷款为其提供服务。因此,金融机构面向农村开展金融服务,首先要解决的难题便是信息不对称,在此基础上方能实现有效的风险识别和信贷放款。
 
  在这一过程中,金融科技公司通过数据和技术的加持,帮助传统银行去识别这些普惠类的经营主体,在银行资金的支持下,共同为乡村各类主体提供金融服务,实现更广范围触达和提供更优质的服务。
 
  对此,某金融科技公司有关负责人表示,可以建立一个三层次的技术架构,即底层运用云技术,包括数据和一些云算法;其次是平台技术,里面有感知引擎,用机器去实现听、看、读、说等一些人的感知;最后是决策引擎,学习、分析以及预测。通过该技术架构来服务于一些具有征信薄弱、数据较少特征的客户。
 
  狮桥集团有关负责人告诉《金融时报》记者,通过深入场景,整合线上科技大数据处理能力和线下运营能力,公司开发出了“狮桥分”模型。对狮桥自有数据、三方征信、LBS/地图数据、车型库及产品库数据、支付/逾期数据、交易/行为数据等进行综合评估来判定车主的综合征信等级,从而自动匹配不同的审批政策和产品方案,在缩短融资审批时间的同时为车主提供更安全可靠的融资方案。
 
  技术助力金融反欺诈
 
  需要看到的是,金融业务往往与风险相伴相生。在利用金融科技解决农村农户群体融资难问题的同时,也需要对风险保有敬畏之心,防范在深入农村展业过程中可能出现的各类风险问题。
 
  “增强风险合规意识,把主动防范化解金融风险放在更加重要的位置。”狮桥集团有关负责人表示,要做大规模,在激烈的竞争中站稳脚跟,就需要不断打磨风控水平和运营能力。底层大数据是基础,人工智能技术是手段,再配合好的反欺诈产品和优质服务,就能在帮扶卡车司机群体的同时保障好企业资产安全。
 
  目前,一些金融科技公司已经开始利用大数据、计算机视觉等人工智能技术以及卫星遥感、光谱分析等科技手段来为金融赋能,助力金融反欺诈。如将“人脸识别”技术延伸至家畜,用来判断被投保的家畜是否真的死亡,从而防止骗保。同时,利用计算机视觉技术,识别养殖家畜数量以及死亡数量,控制人工核验成本等运营成本,提高运营效率。此外,通过卫星遥感、光谱分析对整个种植区域的实时情况做掌控,进行整体贷款管理。其原理是通过解析卫星影像,判断农户耕种面积和品类,预测产量产值,从而给予合理的贷款额度。

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